Vai kredītkarte ir labāka par kredītlīniju?

Diskusija par to, kas ir labāks - kredītlīnijas jeb overdrafts vai kredītkarte ir pielīdzināma sarunai par to, kas bija pirmais vista vai ola. Abiem pakalpojumu veidiem ir savi plusi un mīnusi un vienlaikus abiem no tiem ir arī savi trūkumi. Patiesības noskaidrošanai iezīmēsim katra pakalpojuma labās un sliktās īpašības un lēmumu pieņemiet jūs paši.

Kādi plusi un mīnusi ir kredītlīnijām? 

Pirmkārt, pakalpojums paredz, ka aizņēmējam tiek piešķirts noteikts uzticības kredīts. Tas nozīmē, ka neviens neprasa kādam mērķim naudas līdzekļi tiks tērēti. Piemēram, saņemot kredītlimitu 500 eur apmērā būtu iespējams tērēt visus 500 eur uzreiz vai pa daļām. Procentu maksājumi šādā gadījumā būtu jāmaksā, nevis par pašu kredītlīniju, bet par iztērēto naudas summu. Iztērējot 140 eur, procenti būtu jāmaksā par 140 eur, nevis visiem 500 eur.

Situācijās, kad kredīta līniju piešķir banka, nauda uzreiz ir pieejama savā kontā. Ja overdraftu piešķir nebanku kreditēšanas jomas uzņēmumi, tad tā ir jāpieprasa savā profilā un sistēma naudu, prasītajā apmērā automātiski pārskaita uz klienta kontu. Tas nozīmē, ka kredītiestāžu piedāvātie pakalpojumi piedāvā lielāku elastību. Turpretim internetā piedāvātie nebanku finanšu sektora piedāvājumi piedāvā reizēm izdevīgākus nosacījumus, tomēr naudas izmantošana brīdī, kad tas nepieciešams var prasīt ilgāku laiku. Ja Jums ir konts tajā pašā bankā, kur aizdevējam, tad problēmām nevajadzētu rasties, bet jāņem vērā, ka ne vienmēr tas atbilst patiesībai.

Pirmajā reizē, kredītlīnijas izmantotāji var reizēm neveikt procentu maksājumus, ja šāda iespēja tiek piedāvāta, bet ilgtermiņā procenti ir jāmaksā prakstiski vienmēr. Šis pēdējais iemesls ir viens no cēloņiem, kādēļ mēs apskatīsim arī kredītkaršu piedāvāto pakalpojumu priekšrocības un trūkumus. Vēl tikai jāpiebilst, ka overdrafta gadījumā praktiski nekad nav jāmaksā gada apkalpošanas maksa, bet par kredītkartēm šādi maksājumi ir jāveic.

Kredītkaršu labās un sliktās īpašības

Latvijā par kredītkarti cilvēki sauc prakstiski visas maksājumu kartes, lai arī ne visas maksājumu kartes ir kredītkartes. Gluži pretēji lielākā daļa šo karšu ir debetkartes. Kredītkartes galvenā īpašība ir tā, ka ar tās palīdzību var izmantot aizdevumu noteiktā apmērā, parasti 2 mēnešalgu līmenī, bet var būt arī vairāk. Limts jau ir ieskaitīts kartē un klients var to izņemt no bankomāta, maksājot noteiktu komisijas maksu un var izmantot arī norēķiniem internetā.

Kredītkartes lielākais mīnuss ir gada apkalpošanas komisija, kas atkarībā no pakalpojumu sniedzēja var sasniegt pat 20 vai 50 eiro gadā. Lai nopelnītu vairāk bankas parasti prasa, lai maksā komisiju ik mēnesi. Tas klientiem liekas mazāk sāpīgi un reizē, ja viņi aiziet prom ātrāk banka ir guvusi peļņu ilgāku laiku. Papildus tam ir jāmaksā arī par kartes izgatavošanu, atjaunošanu un procenti par iztērēto naudu (jau apskatījām). Plašāku informāciju par kredītkartēm ir vērts meklēt Visa Mājaslapā.

Daži kredītkaršu uzņēmumi ļauj izmantot bezprocentu periodu, kas var sasniegt 20, 30, 45 vai pat 60 dienas. Ja šāda iespēja tiek dota pastāvīgi, tad tas neapšaubāmi ir izdevīgi, jo klientiem vienmēr ir pieejams aizdevums bez procentiem un kredītkartes piedāvājums tad ilgtermiņā būs izdevīgs. Arī procentu likmes kredītkartēm mēdz būt zemākas, kas ir to galvenais pluss.

Ātrie kredīti ar sliktu kredītvēsturi internetā

Kļūt par parādnieku var katrs, kas aizmirst savlaicīgi apmaksāt rēķinus, taču iekļūt parādnieku reģistrā nereti ir pat gandrīz tikpat viegli. Atliek aizmirst par rēķina apmaksu un kavēt parādsaistības vairākus mēnešus. Brīdī, kad parāda pamatsumma kopā ar procentiem pārsniedz noteiktu slieksni vai arī parāds netiek apmaksāts 30 dienas no norādītā gala termiņa var rasties nepatikšanas. Iekļūšana parādnieku reģistros var radīt problēmas saņemt aizdevumu, dabūt telefonu, automašīnu vai ledusskapi līzingā. Pat, ja līzings tiek piešķirt, tad uz klaji neizdevīgiem nosacījumiem - augstāki procenti, īsāks parāda atmaksas termiņš u.t.t. Viens no finanšu pakalpojumiem, kura saņemšana ar negatīvu kredītvēsturi ir apgrūtināta ir ātrais aizdevums. Latvijā kredīts ar sliktu kredītvēsturi ir pieejams, taču tā saņemšana netiek afišēta, jo problemātisko klientu piesaiste nav mazo aizdevēju galvenā prioritāte. Papildus tam, arī likumdošana nosaka, ka aizdevēji nevar reklamēt kredītus ar negatīvu kredītvēsturi. Tas gan nenozīmē, ka aizņemties ar sliktu kredīt vēsturi nav iespējams.

Katrs kredīta pieteikums tiek izvērtēts individuāli, kā rezultātā pastāv iespēja aizņemties tiem klientiem, kam ir salīdzinoši augsti ienākumi  un pagātnes grēki nav bijuši lieli. Iespējams, ka par iemeslu iekļaušanai parādnieku reģistros ir jau pieminētā, mobilo sakaru pakalpojumu apmaksa (aizmāršība). Tāpat par iemeslu var būt kavēts komunālo pakalpojumu rēķins. Šādi šķietami sīkumi mūsdienās var būt pietiekams pamats negatīvai kredītvēsturei, taču jebkurš loģiski domājošs cilvēks sapratīs, ka šādi pārkāpumi nav nekas ārkārtējs. Paralēli praksē, protams, pastāv arī aizdevēji, kuri klientiem ar negatīvu kredītvēsturi automātiski atsaka jebkādus naudas aizdevumus. Par laimi tā nerīkojas visi, kas ļauj ārkārtas situācijās, uz īsu termiņu aizņemties arī cilvēkiem, kuru kredītvēsturē ir nelieli plankum, bet aizdevums ir vajadzīgs.

Kā izlabot kredītvēsturi ? 

Latvijas likumdošana nepieļauj iespēju izlabot kreditēšanas vēsturi, taču katrs var darīt, ko lietas labā, lai to uzlabotu. Pats svarīgākais ir nokārtot iepriekšējās parādsaistības, jo informācija par pārkāpuma faktu un pārkāpuma novēršanu tiek atspoguļota parādnieku reģistros. Diemžēl pozitīvie sasniegumi netiek atspoguļoti. Tā rezultātā ir situācijas, kad šķietami ideāla kredītvēsture var tikt sabojāta ar nelielu sīkumu. Vienīgais veids kā pierādīt savu pozitīvo kredītvēsturi ir pašam glabāt informāciju par savām pozitīvajām saistībām un vajadzībās gadījumā to uzrādīt kreditoram. Tas, vai šāda informācija tiktu ņemta vērā, protams, ir cits jautājums..

Varam tikai cerēt, ka Latvijā reiz situācija mainīsies un pozitīvā informācija par kredītsaistību izpildi tiks atspoguļota kredītu reģistros. Komercbankas šādu praksi jau ir ieviesušas, taču mazo kredītu devējiem vēl ir ko strādāt.

Nebanku kredītu devēji Latvijā

Latvija nav ASV, kur katrā pavalstī, katrā štatā darbojas neskaitāmi ātro kredītu devēji. Latvijā visi nebanku aizdevēji ir reģistrēti Patērētāju tiesību un aizsardzības centra reģistrā. Ar reģistra datiem var iepazīties ikviens, taču izvēloties, kurš mazo kredītu devējs izdevīgās reti kurš aizdomājas par finansiālajiem aspektiem. Šajā blogā mēs aplūkosim dažādu aizdevumu plusus un mīnusus.
Blogs CreditSpectrum 2013. -2015.